買房貸款,利息多少才划算?
央行收緊信貸,2018年房貸利率繼續上行,粗略地統計,目前一二線城市首套房平均房貸利率是5.60%左右,二套房是5.92%,比基準利率上浮15%和20%。
於是,大家普遍關心一個問題:
買房貸款,利率多少才划算?
貸款利率當然是越低越好,這意味著你的資金成本更低,但是現實中利率的高低往往不是普通老百姓(603883,股吧)能決定,我們能決定的是要不要以現在的利率去貸款,怎麼決策呢?
小白告訴你,房貸利率有兩個頂,超過了這兩個頂那麼你就要留一份神了。
一、房貸利率不能大於GDP增速
GDP增速可以理解為「創造財富速度」,也可以理解為「資產回報率」。而房貸利率可以理解為買房借錢的成本,如果借錢的成本小於資產回報率,那麼你的房貸利率是合理的。
舉個例子:
假如市場上只有一套100萬的房子,當年的GDP增速是7%,那麼你這套房子當年的回報率就是7%,而這套房子是小白貸款買下來的(假定全部貸款),利率是6%。
那麼當年小白買下房產的收益是:
100萬×7%-100萬×6%=1萬
所有小白這套房子的房貸利率只要不超過GDP增速,那麼就是有利可圖的,2017年中國的GDP增速是6.9%,目前的5.26%左右,那麼你覺得貴嗎?
通過觀察,歷史上中國房貸利率接近GDP增速時往往是樓市見頂的信號,比如2014年9月房貸利率是6.96%,而當年GDP增速是7.3%,當兩者接近的時候樓市隨即見頂。理由很簡單,因為當房貸利率逼近GDP增速時,買房收益逐漸降低,最後為0甚至虧損。
二、房貸利率不能大於M2增速
M2增速粗略地理解為印鈔的增速,如果房貸利率大於M2增速,那麼意味著你借錢的成本超過印鈔的增速,那麼這時候的房貸利率是過高的。
舉個例子:
假如2017年你的房貸利率是8%,市場上只有一套房子和100元人民幣。
那麼:一套房子=100萬元人民幣
假如當年的印鈔增速是7%,那麼意味著市場上的人民幣增加到了100萬×(1+7%)=107萬元。
則:一套房子=107萬元人民幣
如果你在2017年初用100萬買了一套房子,到年底的時候賣出,那麼當時的市價就會達到107萬元人民幣。
收益=107萬-100萬-100元×8%=-1萬
也就是說如果房貸利率超過了印鈔增速,那麼這時候貸款買房收益是負的。
結論:
1、2017年中國的M2增速是8.2%,高於6.9%的GDP增速,以中國的情況,今後印鈔增速仍將會超過GDP增速,這就意味著房貸利率第一頂點是GDP增速,第二頂點是M2增速。
2、房貸利率合理區間的頂點並不是一個固定的數字,而是要結合當時的GDP增速、印鈔增速來考量,2017年印鈔增速是8.2%,GDP增速是6.9%,而目前的房貸利率是5.60%左右,還處在合理水平。
3、2010年後中國經濟增長已經由高速降為中高速,未來GDP大概率會保持在6%-7%的水平,而印鈔增速則會維持在8%-10%,也就是意味著未來幾年房貸利率頂點就在上述區間內。
4、美聯儲加息以及縮表會迫使中國央行被動加息,但是受制於國內維增長壓力,未來的房貸利率上升將會是溫和的,即未來幾年房貸利率有上升空間,但不大可能逼近頂點(詳全文 2018年房貸利率繼續上行 買房貸款利息多少才划算?-財經新聞-新浪新聞中心 http://news.sina.com.tw/article/20180420/26577898.html)
最多人查詢的問題 :
>> 聯徵紀錄是否可撤銷
關於您說的『其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。』這項是每間銀行都會有的嗎?如果該銀行有這項條文在的話是否就代表著沒有任何的商討空間?那申訴至銀行局的公會是否也收不到效果?
我的遲繳紀錄是去年8月,然後我在今年4月中旬解約清償,6月中旬聯徵中心的紀錄就會顯示我與該銀行無資金上的往來!這樣的話對我的貸款有幫助嗎?一般銀行不是都只看過去三個月的聯徵紀錄嗎?在什麼樣的情形下銀行才會去看過去一年的紀錄?(本人現階段的條件:工作滿三個月以上、有薪轉及勞健保!)
Q.只因為遲繳一次就必須在聯徵中心掛一年我個人覺得還滿不妥的
A:現金卡先前遲繳之後清償且解約,推測版友應該也取得發卡銀行的清償證明,照理說是應該將記錄撤銷;不過、因為『其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。』,所以若這是發卡銀行的內部規定,即使您向金管會申訴恐怕也收不到效果。
Q.有什麼其他方法能讓紀錄撤下嗎
聯徵中心蒐集、建置之個人資料,經依據銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款規定,報經金管會核備,各項資料均有一定之揭露期間,故不論正面或負面資料均需屆滿期間後方得停止揭露,並非債務清償後,信用不良紀錄即可以馬上刪除。
常見問題 : 什麼是整合負債?
信用卡、現金卡等利率這麼高,而且往往又分屬不同家銀行
整合債務就是將眾多債務整理成一家銀行,用借低還高(利率)的方式,
讓貸款人減輕利息壓力,維持良好信用,提升生活品質。
但針對已無法辦理貸款之民眾,尚可與銀行透過協商方式(例如:個別協商、前置協商…等),延長期數、降低利率,減輕還款壓力。
幫助需要被幫助的人,讓人生命更美好。
常見問題 : 辦理多家貸款,銀行查詢我的聯徵紀錄對我有影響嗎?
向銀行申辦房貸、信貸、現金卡等各式貸款
銀行都會查詢你的聯徵記錄,短期內(三個月左右)超過2~3次以上
會影響銀行的決策結果,建議辦理銀行貸款還是交給銀行貸款專家
幫您一次嚴選眾多貸款商品、比較各家銀行利率,
省去您一家家諮詢的時間,直接推薦最適合您的方案呦!!!
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