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貸款利息降低,還款更容易? 專家告訴你這件事

 

最近柬埔寨的銀行業新聞不斷,從鄉村謠言的「借錢不用還」,到政府要求銀行更換商標以避免民眾分不清私營銀行和政府機構,到近日的18%貸款上限。相關政策不斷推出,但這個18%上限,後座力可不小。

 

這邊的18%並非指台灣的18%存款,而是針對柬埔寨現行54間持牌和7間可吸收存款的微型貸款銀行的政策,預計將於2017年4月1日設定貸款上限為18%。這些微型貸款銀行的主力客戶多為小農、自營商販和ㄧ般消費民眾。

 

根據柬埔寨政府說明,由於目前貸款利率過高,多在20-30%之間,許多偏遠地區的民眾被貸款壓得喘不過氣來,無力還款,債上加債,因此政府決定限制微型貸款銀行的利率上限,以確保民眾可以順利償還款項。特別是去年因為乾旱受害的農民,可說完全無力償還貸款,政府為了減輕農民的負擔,進而決定推行這項政策

 

這個政策乍看之下似乎很有理,「貸款利率低,還款就容易了嘛!」過去動不動高達20%、30%的微型貸款借款利率,現在變成18%,那民眾就可以順利完成還款,擺脫債滾債的處境。

 

但實際上,這個政策可能會導致微型貸款銀行緊縮貸款政策,不願意發出借款。營運不佳且規模較小的微型貸款銀行還有可能面臨倒閉風險,屆時民眾借款可能更為困難,而被逼著要與民間高利貸借錢度日,反而陷入難以脫身的泥沼。

 

根據資料,目前柬埔寨的微型貸款金額,個人平均在美金1,500左右,針對這樣的金額,利率需要20%以上才能打平行政成本和借貸風險。如果政府設定成18%上限,短期來說似乎可讓借款人減清還款壓力,但長期來說會影響銀行獲利能力。近幾年來,柬埔寨微型借款利率其實已慢慢下降,商業銀行目前已從11%降到8%,微型貸款則從26%-30%降到25%上下,這完全是由市場的供給和競爭所決定,並非政府的干預。

 

然而,政府沒注意到的是,銀行是根據借款人個人信用和還款能力決定利率高低,並分成高風險和低風險兩類。針對高風險族群(沒有固定收入,借錢度日,日後不一定能還債)收取較高利息,低風險族群(有固定收入能準時還債,例如老師和上班族)則收取較低利息。但如果利息同政府,一律為齊頭式平等的18%,那銀行可能就不會想借錢給高風險族群。

 

正是因高風險收高利息,才能打平因款項無法回收所產生的損失。如果因強制設定的利息上限,導致錢借出去卻打不平行政成本和潛在風險,那麼銀行可能會緊縮對高風險族群的借貸金額和條件,且不願意借錢給他們,最後高風險族群只能轉到私人信貸甚至是高利貸機構去借錢。在柬埔寨全數借款人中,有37%是借錢買糧,另有50%是借錢看病,如果上述狀況真的發生,只會讓他們的生活狀況每下愈況。

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Photo Credit:Kevin Dooley CC BY 2.0

另一個問題,就是影響投資者的信心。由於微型貸款銀行獲利能力降低,原本令人驚羨的8-10%的定存利息,可能就要跟著降低才能保住獲利。這會影響微型貸款銀行的存款吸收能力,讓定存族把資金從銀行取出,轉到能提供更高報酬率的投資標的,導致銀行沒有足夠金流進行貸出和達到中央銀行的保證金要求,進一步加劇銀行緊縮貸款的狀況。

 

不過老實說,並不是銀行反對這個18%政策,而是反對政府操之過急。對於已開發國家像是美國、歐洲等,貸款利率都不高,普遍在2-5%間也是順利營運。不過柬埔寨政府會有這樣的決定,也是由於柬埔寨經濟正在起飛,貸款利率因而需隨之調整。根據銀行業者說明,如果政府可慢慢逐步調整,而非一步到位,可減少許多不必要的金融風險,同時呼籲政府應同時降低稅務負擔、降低銀行營運許可證維護費用,並適度調降央行保證金額額度,讓銀行有時間能調整營運方向,降低衝擊。

 

在柬埔寨發展的路上,類似的衝擊在所難免,如果能順利克服並跨越,相信柬埔寨將會是眾所矚目的新興國家之一。

 

資料來源 : https://asean.thenewslens.com/article/63859

 

 

 

目前貸利率最低的銀行常見問題 :

 

一、銀行貸款成本最低

雖然銀行貸款檻較高,但是不得不說在所有的借錢渠道里,銀行貸款的成本就是最低的。所以,能從銀行借款就別去擼網貸、小貸了。

如今,隨著互聯網貸款的興起,不少銀行為了搶市場,推出了一系列的快貸產品,速度不遜色於互聯網貸款產品。而這些貸款產品的要求相比傳統的貸款,門檻更低!

 

二、節假日、活動日貸款有優惠

如今,貸款行業產品眾多,競爭也愈發激烈。所以,別以為貸款利率都是死的,其實不管銀行也好,小貸公司也好,經常搞貸款促銷。有些貸款公司會直接降低利率,有些小額貸款公司節假日也會搞免息券或是貸款免單的活動,如果你剛好在節假日附近準備申請貸款,不妨關注一些貸款打折優惠信息。

 

三、還款方式有講究

等額本息與等額本金是目前最常見的還款方式,別看它們只有一字之差,但在貸款利息支出上差異卻較大。一般情況下等額本息貸款適合工作穩定的貸款人,每月支付固定還款。等額本金貸款則適合經濟實力較強的貸款人,因為前期還款額較高,但是還款利息總額較低。至於選擇哪種還款方式,需要貸款人根據自身實際情況進行抉擇。

 

四、貸款期限也有講究

一般來說,貸款期限越長,支出的利息就越多,所以貸款人申請貸款時一定要結合自身經濟收入情況確定好貸款期限。

以上是家財管加小編總結的個人貸款省錢技巧,希望對大家有所幫助。

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很多人不知道這一個方法 

利用整合負債的方式,是可以一舉兩得的喔!!

 

將你名下所有的信用卡、現金卡、信貸、車貸等多家銀行的高利率負債整合為1-2家銀行的低利貸款。可以省去多家繳款的麻煩,也省下一些利息錢,也就是通過辦理低利貸款來還清高利率的循環信用負債。

 

 

其實如果你有仔細看看的卡債循環利率

不然發現 它竟然這麼高 (一般都在14.5%左右)

也就是 20萬元  一年利息就快要 3萬元 (夭壽阿~)

所以你不覺得? 你怎麼繳都繳不完嗎? 甚至越來越多......

 

如果你知道現在有一種 利用信貸 - 整合負債方式來處理

你就可以立刻擺脫卡債囉 !!!!

 

 

其實簡單的說 !!  就是先利用信貸方式先貸30萬 (假設卡債為30萬)

 

所有高額的卡債還掉

然後調整到 較低利率的方式(可能5~12%不一定,可能要請銀行端先行評估試算,每個人的情況不一樣喔!!!但重點是試算完後,不划算就別辦了就好) 來繳款

 

 

你可以馬上得到兩種結果 :

1. 每月還款變得比較輕鬆 (原本每個月的卡債 繳款會低很多呦!!)

2. 對於還款遙遙無期的你  屆時可享無債一身輕的自由囉!!!!

這才有未來 呀!!)

 

如果你很急要馬上找一家快速借貸方便的銀行

我想個人信貸銀行推薦文末這2家給你

個人信貸條件利率滿意度高 相信也能快速解決你的需要呦~

 

 

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一定要同時比較2家貸款公司給的利率與期數等條件 

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辦借款,當然是要快速找到適合自己的方案 

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